In unseren Kredit-Tipp.Info FAQ Ratenkredit haben wir zahlreiche Fragen rund um diese Kreditart für Sie zusammengestellt – und natürlich die Antworten darauf.
Allgemeines über Ratenkredite
Ratenkredite werden häufig genutzt in Deutschland. Ein Ratenkredit wird auch als Verbraucherkredit oder Konsumentenkredit bezeichnet.
Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit ist ein Kredit, der zur freien Verwendung vergeben wird. Das heißt, ein Ratenkredit hat keine Zweckbindung, wie dies z. B. bei der Baufinanzierung oder beim Autokredit der Fall ist.
Bei einem Ratenkredit sind in der Regel alle Kreditraten gleich hoch. Es gibt weder eine hohe erste Rate noch eine höhere Schlussrate.
Diese Art von Kredit ist für Anschaffungen oder für Umschuldungen, z. B. Dispokredits, ein finanziell gut planbare Finanzierungsform.
Verlangt die kreditgebende Bank im Kreditantrag eine Angabe, für was Sie den Kredit verwenden möchten, brauchen Sie dies beim Ratenkredit nicht anzugeben. Diese Form von Verbraucherkredit hat keinen vorgegebenen Verwendungszweck.
Der Bank, bei der Sie einen Kredit beantragen wollen, hat es also egal zu sein, für was Sie das Geld aus diesem Darlehen verwenden möchten: Sie können damit in Urlaub fahren, Ihre Hochzeit bezahlen, einen Gebrauchtwagen kaufen, sich sonst etwas dafür kaufen oder Ihre Energieschulden damit bezahlen. Das liegt ganz in Ihrer Hand.
Wo kann ich einen Ratenkredit aufnehmen?
Viele Banken und Sparkassen bieten Ratenkredite an. Doch nicht immer ist die nächstbeste Bank auch die günstigste, wenn es um Kredite geht. Deshalb empfehle ich, dass Sie vor der Aufnahme eines solchen Kredits einen Ratenkredit Rechner nutzen. Mit einem solchen Kreditvergleich können Sie sich verschiedene Kreditanbieter und Ihre Konditionen ansehen.
Ratenkredit Rechner
Mit diesem Ratenkredit Rechner können Sie für verschiedene Anbieter die Konditionen für Ratenkredite vergleichen.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Ratenkredit?
Bei Krediten, egal in welchem Bereich, sind die Zinsen immer unterschiedlich hoch. Das heißt, die Kreditzinsen können sich je nach Bank sehr voneinander unterscheiden. Bevor ein Kredit aufgenommen wird, ist deshalb ein Kreditvergleich empfohlen. Mit einem guten Ratenkredit Rechner können Sie viele verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen.
Je nach Anbieter können die Zinsen bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig sein. Das heißt, die Höhe der Kreditzinsen für den Ratenkredit wird entweder von Ihrer Bonität abhängig gemacht – oder die Zinsen sind für alle Kreditnehmer gleich hoch.
Wenn Sie eine sehr gute Bonität haben, kann ein bonitätsabhängiger Zinssatz weit günstiger für Sie sein. Haben Sie hingegen keine so gute Bonität mehr, sind aber aus Sicht der Banken noch kreditwürdig, kann ein bonitätsunabhängiger, das heißt, ein Festzins für alle Kreditnehmer, die günstigere Wahl sein.
Wie viel Geld kann ich bei einem Ratenkredit aufnehmen?
Bei einem Ratenkredit gibt es keine festen Grenzen nach unten und nach oben. Das heißt, die Höhe der maximalen Kreditsumme, wie auch der minimalen, kann ganz unterschiedlich sein. Je nach Bank geht die Kreditvergabe bereits bei 500 Euro oder bei 1.000 Euro los. Bei anderen Geldinstituten liegt der Mindestbetrag bei 2.500 Euro oder sogar bei 5.000 Euro.
Um nicht einen höheren Kredit aufnehmen zu müssen, wenn nur eine bestimmte Summe benötigt wird, kann sich ein Kreditvergleich lohnen. Bei einem Ratenkredit Rechner können Sie die gewünschte Kreditsumme eingeben. Und mit Ihrem gewünschten Kreditbetrag nach einer passenden Bank suchen.
Auch nach oben hin sind die Kreditsummen unterschiedlich hoch. Manche Banken vergeben maximal 50.000 Euro, andere 75.000 Euro oder sogar noch mehr. Wie hoch der maximale Ratenkredit ist, den Sie aufnehmen können, hängt aber nicht nur von der kreditgebenden Bank ab. Wie hoch Ihr Kredit sein kann, hängt auch von Ihrer persönlichen Bonität ab. Je besser Ihre Kreditbonität ist, umso höher kann auch die Kreditsumme sein, die Sie aufnehmen.
Wann muss ich den Kredit zurückzahlen?
Wann Sie den Verbraucherkredit zurückzahlen müssen, hängt von den Vereinbarungen im Kreditvertrag ab. Oft beginnt die Rückzahlung ab dem 1. des Folgemonats, nachdem der Kredit ausgezahlt wurde. Es kann aber, je nach Vertragsvereinbarungen, auch sein, dass die Rate zum 15. des Folgemonats fällig wird.
Es ist zu empfehlen, den Kreditvertrag vor der Unterschrift genau zu lesen. Denn: Sie müssen sich ja am Ende an die dort vereinbarten Konditionen halten.
Wie hoch ist die maximale Kreditsumme bei einem Ratenkredit?
Die Höhe des maximal möglichen Kreditbetrags ist von Bank zu Bank ganz unterschiedlich. Wichtig ist, dass Ihre Bonität gut genug ist, um eine hohe Kreditsumme aufnehmen zu können. Und dass Sie genug Luft haben, um einen hohen Kredit auch abzahlen zu können.
Deshalb sollte nie mehr an Kreditsumme aufgenommen werden, als für den jeweiligen Zweck tatsächlich benötigt wird.
Gibt es beim Ratenkredit auch kostenfreie Ratenpausen?
Nicht immer ist es möglich, seinen Kredit wie vereinbart abzuzahlen. Da kommen finanzielle Schwierigkeiten dazwischen oder es sind einen Monat höhere Ausgaben da, als eingeplant waren. Gerade in Zeiten steigender Energiepreise kann es schnell mal dazu kommen, dass eine Kreditrate statt für die Rückzahlung des Kredits für die Gas oder Stromzahlung verwendet werden muss.
Dann ist es wichtig, dass Sie einen Kredit aufgenommen haben, in dem es auch Ratenpausen gibt. Das heißt, Sie können auf Antrag zwischenzeitlich für einen oder zwei Monate die Rückzahlung des Kredits pausieren. Dies geht aber kostenfrei nur dann, wenn dies auch so im Kreditvertrag des Ratenkredits vereinbart wurde.
Deshalb sollten Sie bei der Suche nach einem Kredit mit einem Ratenkredit Rechner auch auf die Möglichkeit der kostenfreien Ratenpausen achten.
Was sind bonitätsabhängige Zinsen?
Bei Krediten gibt es zwei unterschiedliche Arten von Zinsen. Das eine ist der bonitätsabhängige Zinssatz, das andere der bonitätsunabhängige Zinssatz.
Bei bonitätsabhängigen Zinsen hängt der Zinssatz von der Bonität des Kreditnehmers ab. Das heißt, ist die Bonität sehr gut, fallen für den Ratenkredit nur niedrige Zinsen an. Ist die Bonität hingegen nicht die beste, reicht aber noch für die Vergabe eines Kredits, fallen entsprechend höhere Zinsen an.
Haben Sie eine sehr gute Bonität, sollten Sie sich auf jeden Fall nach einem Ratenkredit mit bonitätsabhängigen Zinsen umsehen.
Was sind bonitätsunabhängige Zinsen?
Bei bonitätsunabhängigen Zinsen hängt der Zinssatz nicht von der Bonität des Kreditnehmers ab. Das heißt, für alle Kreditnehmer sind die Kreditzinsen gleich hoch, unabhängig von der Kreditbonität-
Haben Sie keine so gute Bonität mehr, sollten Sie sich nach einem Ratenkredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen umsehen. Sonst kann es sein, dass Sie bei einem Kredit mit bonitätsabhängigem Zinssatz mehr bezahlen. Am besten vergleichen Sie beide Möglichkeiten in einem Kredit Rechner für Verbraucherkredite.
Was ist ein repräsentatives Beispiel bei einem Ratenkredit?
Seit weit mehr als einem Jahrzehnt gibt es im Verbraucherschutz die Vorgabe, dass die Banken nicht einfach mit irgendeinem Fabelzins für ihre Kredite werben dürfen. Banken und Kreditvermittler sind seitdem gesetzlich verpflicht, bei Krediten ein repräsentatives Beispiel anzugeben. Dieses repräsentative Beispiel gem. § 6 a PangV zeigt an, wie hoch der Zinssatz ist, den 2/3 der Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Kredits erhalten.
Was mache ich, wenn meine Bonität nicht reicht für einen Kredit?
Die Banken haben nicht nur interne Vorgaben, wenn es um die Vergabe von Krediten gibt. Auch der Gesetzgeber hat zum Schutz der Verbraucher die Finger drauf, wenn es um Kredite geht. Dies gilt auch für zweckungebundene Darlehen wie Ratenkredite.
Wenn Ihre Bonität nicht ausreicht, um einen Kredit aufzunehmen, dann lassen Sie sich nicht auf dubiose Angebote von irgendwelchen Vermittlern ein. Selbst wenn Sie einen Kredit auf diesem Wege bekommen, zahlen Sie derart hohe Kreditzinsen, die Sie früher oder später bereuen. Falls Sie es aufgrund Ihrer finanziellen Situation überhaupt schaffen, den Kredit wie vereinbart abzuzahlen.
In dem Falle einer schlechten Bonität ist es besser, sich nicht erst nach einem Kreditvermittler umzusehen, sondern privat einen Kredit aufzunehmen. Mitunter sind Angehörige oder Freunde / Bekannte dazu bereit, einem finanziell unter die Arme zu greifen. Doch denken Sie auch bei solchen privaten Darlehen unbedingt daran, einen schriftlichen Kreditvertrag zu machen. Sonst gibt es am Ende böses Blut, weil bei Geld hört ja bekanntlich immer die Freundschaft auf.
Was benötige ich für Unterlagen für einen Kredit?
Für die Aufnahme eines Kredits benötigen Sie einen Nachweis Ihrer Identität. Dies kann ein gültiger Personalausweis sein oder ein gültiger Reisepass. Außerdem benötigen Sie Nachweise über Ihr aktuelles Einkommen. Gefragt wird beim Kreditantrag zum Teil auch nach den monatlichen Ausgaben, z. B. der Höhe der Miete und was alles für laufende Kosten anfallen.
Längst kann ein Ratenkredit auch online beantragt werden. Hierfür wird eine Identitätsprüfung durchgeführt. Dies erfolgt beispielsweise über ID Now, einen Drittanbieter. ID Now hat für die Verifizierung von Ausweisdaten eine Zulassung von der BaFin, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht.
Die erforderlichen Unterlagen für den Kredit können dann online hochgeladen oder je nach Bank auf dem Postweg zugesandt werden.
Kann ich auch als Arbeitsloser einen Ratenkredit aufnehmen?
Für die Aufnahme eines Kredits ist ein regelmäßiges Einkommen erforderlich sein. Dies kann ein Einkommen aus einer Angestelltentätigkeit sein oder aus einer selbstständigen Tätigkeit. Ein Arbeitsloser hat kein regelmäßigen Einkünfte, die für Rückzahlung eines Ratenkredits ausreicht. Deshalb können Erwerbslose keinen Kredit aufnehmen.
Ich habe Schulden, wo kann ich einen Kredit trotz Schufa bekommen?
Kredite trotz Schufa werden in Deutschland nicht regulär von den Banken vergeben. Verschiedene Kreditvermittler bieten solche Kredite von Banken aus dem Ausland an. Ob es am Ende tatsächlich zu einer Kreditvergabe kommt, oder ob Sie nur auf den Bearbeitungskosten hängen bleiben, kann niemand vorher sagen.
Von einem Kredit trotz Schufa oder Kredit ohne Schufa ist aber eher abzuraten. Diese Kredite haben derart hohe Zinsen, dass die finanzielle Belastung sehr hoch ist. Die Zinsen für Ratenkredite trotz Schufa liegen deutlich höher als die Kreditzinsen für normale Darlehen.
Kriege ich als Alleinerziehende einen Kredit?
Die Frage, ob jemand einen Kredit aufnehmen kann, hängt immer von dem Einkommen des Kreditnehmers ab. Dieses muss hoch genug sein, um die monatlichen Kreditraten abdecken zu können.
Deshalb gibt es auf die Frage, ob Sie als Alleinerziehende oder Alleinerziehender einen Kredit aufnehmen können, keine pauschale Antwort. Die Bonität muss stimmen, um einen Ratenkredit aufnehmen zu können. Verdienen Sie genug Geld über dem Pfändungsfreibetrag und haben keine negativen Schufa-Einträge, kann ein Kredit durchaus drin sein.
Haben Sie hingegen kein eigenes Einkommen und leben von dem Unterhalt und vom Kindergeld sowie möglicherweise Wohngeld. Oder Sie arbeiten nur Teilzeit plus Kindergeld etc. Dann wird ein Kreditantrag aller Voraussicht nach abgelehnt werden.
Kann ich als Hausfrau einen Ratenkredit aufnehmen?
Wenn das Haushaltsgeld vorne und hinten nicht reicht. Dann stellt sich irgendwann auch die Frage nach einem Kredit. Doch so einfach, wie es in mancher Werbung aussieht, ist es dann doch nicht mit dem Aufnehmen eines Hausfrauenkredit.
Denn: Es gibt solche Kredite nicht. Um einen Kredit bekommen zu können, ist ein regelmäßiges Einkommen erforderlich. Dies kann aus einer Angestelltentätigkeit sein. Oder aus einer Tätigkeit als Freiberufler. Eine Hausfrau oder ein Hausmann hingegen haben kein eigenes Einkommen. Und fallen deshalb als Kreditnehmer aus.
Sie können als Hausfrau nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn Ihr Ehepartner / Ihre Ehepartnerin oder Ihr Lebensgefährte / Ihre Lebensgefährtin ein regelmäßiges Einkommen hat und mit Ihnen zusammen einen Kredit beantragt. Selbst eine Bürgschaft reicht nicht aus, um einen Ratenkredit als Hausfrau zu erhalten. Da, wie bereits geschrieben, das regelmäßige Einkommen fehlt.
Wo bekomme ich als Geringverdiener einen Kredit?
Um finanzielle Engpässe zu überbrücken, gerade in Zeiten hoher Lebensmittel- und Energiepreise. Da lockt oftmals die Werbung für so genannte Minikredite. Doch Vorsicht sollte hier geboten sein. Die Zinsen für solche Minikredite sind hoch. Und der Kredit muss innerhalb von 30 Tagen oder 60 Tagen wieder in einem Stück zurückgezahlt werden. Dies natürlich plus Zinsen.
Soll der Kredit in mehr als einer Rate abgezahlt werden, gibt es zwar die 2-Raten-Option oder bis zu 6 Raten. Aber, und das ist ein großes Aber: Diese Raten-Optionen kosten auch noch mal Geld, und das nicht gerade wenig.
Gerade als Geringverdiener, wo das Geld jeden Monat vorne und hinten knapp ist, sollte deshalb von einem solchen Minikredit abgesehen werden. Normale Ratenkredite gibt es für Menschen mit niedrigem Einkommen sowieso so nicht. Für die Vergabe eines Verbraucherkredits wird ein bestimmtes regelmäßiges Einkommen vorausgesetzt. Plus natürlich eine auch sonst gute Bonität.
Reicht das Geld, das verdient wird, nicht einmal dazu aus, die Miete und den sonstigen Lebensunterhalt zu decken, dann ist auch keine Kreditaufnahme möglich.
Soll ich eine Restschuldversicherung abschließen?
Das Thema Restschuldversicherung scheidet die Geister. Diese Art von Versicherungen wird von Banken sehr oft gemeinsam mit dem Ratenkredit angeboten. So manches Mal wird dabei auch, bewusst oder unbewusst, der Eindruck erweckt, es gäbe den Kredit nur dann, wenn auch eine solche Versicherung für die Restschuld abgeschlossen wird.
Die Restschuldversicherungen werden allerdings nicht von den Banken selbst angeboten, sondern von Versicherungen, die mit den Banken zusammenarbeiten. Wird zum Kredit dann eine solche Versicherung abgeschlossen, erhält die Bank eine Provision vom Versicherer. Mehr Infos zu diesem Thema gibt es bei der Stiftung Warentest.
